Spider,
Главная задача любого вида имущественного страхования - компенсация ущерба.
Имущество, будь то авто или квартира, должно быть оценено таким образом (застраховано на такую сумму), чтобы в случае его полного уничтожения, страхового возмещения хватило ровно на приобретение аналогичного имущества.
Поэтому при определении действительной стоимости автомобиля я рекомендую отталкиваться от рыночной цены: той суммы за которую можно продать/купить аналогичное авто. Еще в прошлом году, когда национальная валюта была стабильной и наблюдалось условное постоянство в ценообразовании на первичном авторынке, при пролонгации договоров страхования получил распространение упрощенный алгоритм определения действительной стоимости, который основывался на стоимости покупки авто: за базис принималась цена покупки автомобиля, а каждый последующий год от этой цены отнимался некий % износа (например: за 1й год эксплуатации 15%, за 2ой и последующие - 10%)
То есть, если автомобиль был куплен за 100 000 грн, то на следующий год страхования его оценка составила бы 85 000 грн (-15%), еще через год 76 500 грн (-10%), а еще через год 68 850 грн (-10%) и т.д. В то же время данный метод определения стоимости имел серьезный недостаток. Он учитывал лишь стоимость авто на момент покупки и пренебрегал пробегом автомобиля, его состоянием. Хотя все мы прекрасно понимаем, что стоимость двух одинаковых годовалых автомобилей с пробегом в 10 тыс.км и 50 тыс.км будут разной.
Некоторые страхователи для минимизации своих затрат идут на частичное страхование авто (страхование в доли). Это возможно, если задолженность по кредиту не превышает действительную стоимость авто и банк не против такого страхования.
В жизни это выглядит так: авто было куплено за 100 000 грн, действительная стоимость авто (с учетом подорожания и износа) 130 000 грн, задолженность по кредиту составляет 90 000 грн.
Оформляется полис на страхование авто ценой 130 000 грн на сумму 90 000 грн. (на 69% от стоимости)
"+" стоимость страхования будет меньше на 31%
"-" возможные возмещения будут выплачиваться в размере 69%, а при полном уничтожении ТС, выплаты по страховке в идеале хватит лишь на то чтобы рассчитаться с банком по кредитным обязательствам.
Подобная страховка покрывает лишь интересы банка в получении задолженности по кредиту в случае полного уничтожения предмета залога, но не защищает в полной мере имущественные интересы страхователя.
