Интересная статья по теме, которую подкинул Славон.
___________ Як Верховна Рада боролася з Банкформуваннями: спроба розібратися із законом про заборону підняття процентних ставок.
Багато хто ще довго пам'ятатиме кінець минулого року, коли банки стали масово піднімати процентні ставки за виданими кредитами. Часто це робилося бездумно, з розрахунку на заляканого вкладника.
Що ж помінялося в країні після ухвалення закону?
Для початку невеликий екскурс в суть проблеми:
Юридичною підставою для підняття відсотків за кредитними договорами в односторонньому порядку, крім умов самих договорів, виступали так само умови Закону про захист прав споживачів.
Іншими словами - законом, який завдав найважчого удару по мільйонах українським сімей, став саме той закон, який вже через свою назву повинен був їх захищати.
Так, за загальним правилом, будь-які зміни в договір можуть вноситися тільки за згодою сторін. У разі ж, якщо одна із сторін договору на зміну його умов не погоджується, то інша може звернутися до суду і зобов'язати такі зміни внести, але вже в примусовому (судовому) порядку.
Але горезвісний Закон про захист прав споживачів пішов трохи іншим шляхом, і останнім абзацом частини четвертої статті 11 встановив:
У договорі про надання споживчого кредиту може вказуватися, що процентна ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках.
Іншими словами, закон дозволив банкам і іншим фінансовим установам самостійно збільшувати процентні ставки за вже виданими кредитами в односторонньому порядку, що і відбувалося у 2008-му.
Тепер про Закон що "заборонив зміни процентних ставок":
В першу чергу впадає в очі те, що він регулює тільки кредитні договори, укладені з банками, але при цьому немає ніяких змін відносно кредитних союзів, ломбардів, інших фінансових установ.
Це видно, вже починаючи з назви Закону - "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України відносно заборони банкам змінювати умови договору банківського внеску і кредитного договору в односторонньому порядку".
Зміст Закону, на жаль, так само не залишає причин для сумнівів, чи регулює він кредитні договори, укладені не з банками.
Так, пунктом 1 Закону в Цивільний кодекс України була введена нова стаття 1056-1, згідно з частиною другою, якої встановлений договором розмір відсотків не може бути змінений банком в односторонньому порядку.
Аналогічний висновок можна зробити і з пункту 2 Закону, яким внесені зміни в Закон про банки та банківську діяльність, але в закон, наприклад Про кредитні союзи, які так само, як і банки, можуть укладати кредитні договори, зміни внесені не були.
Таким чином, виходить, що Закон діє тільки проти банків, які, між іншим, при всіх своїх мінусах є ще і основними донорами економіки.
В той же час кредитні союзи дуже легко відскочили, при тому, що кредитуванням бізнесу (реального сектора економіки) вони, через особливості свого правового статусу, практично не займаються.
Законопроект готували похапцем, і через поспіх, швидше за все, і не мали можливості показати законопроект юристам, які не могли б не побачити такого.
Але ще дивовижно, що, може трапитися, Закон і банкам не дуже-то нашкодив.
Справа в тому, що ніяких змін в Закон про захист прав споживачів, зокрема у вказану вище норму статті 11, прийнятий Верховною Радою Закон не вносить.
Це означає, що стаття Закону про захист прав споживачів, що дозволяла банкам в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, так і залишилася дієвою, зі всіма витікаючими наслідками.
Які це може мати наслідки в світлі прийнятого Закону можна пояснити, розуміючи його пункт 2, яким стаття 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" доповнена таким абзацом:
Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки по кредитних договорах або зменшувати її розмір по договорах банківського внеску (окрім внесків до запитання), за винятком випадків, встановлених законом.
І саме таким випадком, встановленим законом, може стати вказана вище норма Закону про захист прав споживачів.
Як же співвідносяться ці дві статті Закону про захист прав споживачів і Закону про банки?
Безумовно, предмет суперечки в даному випадку в наявності: яка саме норма підлягає застосуванню - та, яка вирішує, чи та, яка забороняє?
Що можна порадити людині, яка знову стане, сидячи на кухні закладеної в іпотеку квартири, читати чергове писання банку до народу? Що відповідати? На яку норму і якого закону посилатися, якщо вони фактично суперечать один одному?
У першу чергу, потрібно спробувати правильно співвіднести норму Закону про захист прав споживачів з положенням нової статті 1056-1 Цивільного кодексу України і статті Закону про банки.
Як вказувалося вище, Закон про захист прав споживачів дозволяє змінювати в односторонньому порядку процентні ставки за кредитними договорами, тоді як Цивільний кодекс забороняє підвищувати цю ставку.
Якщо поставити ці дві статті поряд, то вийде, що вони не дуже-то і конфліктують між собою.
Річ у тому, що Закон про захист прав споживачів вирішує односторонню зміну умов кредитного договору. Зрозуміло, що зміна умов кредитного договору може бути як у бік збільшення процентної ставки, так і у бік її зменшення, бо і в тому і в іншому випадку розмір ставки зміниться.
Разом з тим, нова стаття 1056-1 Цивільного кодексу наклала заборону не на зміну процентної ставки, а тільки на її збільшення. Тобто, об'єктом заборони є не будь-яка зміна процентної ставки, а тільки та, що стосується її збільшення в односторонньому порядку.
Таким чином, можна зробити висновок, що одночасна дія статті 1056-1 Цивільного кодексу і статті 11 Закону про захист прав споживачів дозволяє банкам змінювати значення процентної ставки за кредитним договором, але тільки в тому випадку, якщо ця зміна не приведе до збільшення цієї ставки, оскільки таке збільшення прямо заборонене законом.
Разом з тим, якщо банк захоче в односторонньому порядку зменшити процентну ставку за кредитом, то він може скористатися своїм правом, наданим статтею 11 Закону про захист прав споживачів, і вислати відповідне повідомлення.
Словом, вкладник повинен стояти на своєму: після того, як вступив в дію Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського внеску і кредитного договору в односторонньому порядку»банк не має права в односторонньому порядку підвищувати відсотки за виданим кредитом, бо таке підвищення заборонене законом.
Що це означає?
Стаття 215 Цивільного кодексу виділяє два види договорів (їх умов), які не спричиняють за собою ніяких юридичних наслідків, - це так звані нікчемні операції і заперечні.
Зокрема, для того, щоб не брати до уваги заперечну операцію, потрібно, щоб вона була визнана недійсною судом, тоді як нікчемна операція є недійсною і без судового рішення.
Під нікчемні операції підведена окрема правова теорія, про яку не хотілося б тут багато писати. Але якщо коротко, то написана в Законі умова про нікчемність означає, що у випадку, якщо банківський кредитний договір містить умову про право банку в односторонньому порядку змінювати процентну ставку за кредитом, то така умова само по собі є недійсною, тобто, юридично цієї умови просто немає.
Потрібно розуміти, що на договори, які були укладені до початку дії цього Закону, положення про нікчемність не розповсюджується. Ще в 1999 році Конституційний Суд роз'яснив, що для оцінки факту застосовується той закон, під час якого він виник (пункт 2 частини мотивування).
Це означає, що для правової кваліфікації умов кредитного договору, що дозволяє одностороннє підвищення процентної ставки, застосовується той закон, який діяв у момент підписання договору.
А з огляду на те, що на момент підписання більшості кредитних договорів законодавство не відносило умови про такі права банку до нікчемних, то, отже, ці пункти договору залишаються дійсними.
Але якщо співвіднести умову договору, що дозволяє одностороннє підвищення процентної ставки із заборонами, що діють, то виходить, що пункт кредитного договору є дійсним, але з 10 січня 2009 року (дата вступу Закону в дію) виконуватися через статтю 1056-1 Цивільного кодексу не може.
Сподіваємося, що незабаром у нас в Україні з'явиться практика правозастосування цього закону, і тоді багато питань відпадуть самі собою. Щиро хотілося б, щоб ця практика була на користь позичальників.
__________
Жаль конец у этой статьи не в нашу пользу!