http://ukrinsure.com/analytics/?id=180#

Вот если бы аффторы данного опуса подсчитали по скольким случаям была невыплата при наличии судового решения - дело другое.
А в статье приведена не статистика, а средняя температура по больнице.
Из приведенных данных можно сделать один вывод: Дженерали - лидер в страховании ОСГО! (если судить по количеству обращений - 7561)

Резюмируя вышесказанное хочу сказать следующее: либо эта статья заказная и информация в ней заведомо преподнесена именно так, либо у аффтаров есть проблемы с формированием статистики.

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

Порядок расчета фактической выплаты:
- при перечислении на СТО: [стоимость восстановления по согласованной с СК калькуляции СТО] - [франшиза]*
- при выдачи возмещения наличными: [стоимость восстановления по расчетам в системе Audatex] - [франшиза]* - [НДС]**
*Сумма франшизы, как правило, платится клиентом на СТО.
**Если клиент восстанавливает авто на СТО, которое является плательщиком НДС, СК компенсирует его затраты (НДС) при условии предоставления соответствующих документов.

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

На вопрос, улучшится ли сервис после повышения тарифов, никто из опрошенных нами страховщиков не ответил утвердительно. «Мы повышаем цены для того чтобы он не ухудшился», — призналась начальник управления методологии компании «Дженерали Гарант» Елена Поддубная.

Но это вовсе не означает, что ориентироваться на цены не стоит. Как раз наоборот: низкая стоимость страховки обычно свидетельствует о некачественном сервисе. «Можно установить тариф и 3,5% (страховой суммы. — «ДЕЛО»), — уверяет заместитель председателя правления компании «ПРОСТО Страхование» Игорь Крашенинников. — Он будет настолько же прибыльным для компании, как и 8-9%. Другой вопрос, что за это получит в итоге сам клиент?». Страховщик утверждает, что 95% автолюбителей по тем или иным причинам вовсе не знакомятся с условиями страхового договора и правилами, а на самом деле важны именно они, а не цена. Во многих страховых компаниях вносят в договор столько ограничивающих водителя пунктов либо предлагают такую франшизу (часть средств, которые клиент должен заплатить сам), что в случае дорожно-транспортного происшествия водителю легче попрощаться с машиной, чем получить деньги у страховщика. Причем ему даже суд не поможет — условия-то договора соблюдены!

«Если автовладелец хочет купить полис по низкой цене, он заведомо выбирает невыгодные для себя условия страхования. Это будет, например, высокая франшиза; жесткие требования к месту хранения ночью (в гараже по указанному адресу); ограничения на количество лиц, которые могут управлять автомобилем; платная эвакуация с места ДТП; выплата возмещения по расчету специалистов страховщика (а не по счетам станции технического обслуживания официального дилера)», — признается начальник управления автотранспортного страхования компании «Провидна» Юлия Очеретяная.

По мнению самих же страховщиков, чтобы оптимизировать соотношение «цена-качество» в автостраховании, нужно, чтобы в этот вопрос вмешалось... государство. «Основная мера — госрегулирование, — считает Юлия Очеретяная. — Правда, какие-либо ограничения на тарифы по автострахованию государством устанавливаться не могут, поскольку это добровольный вид страхования. Но регулятору (Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. — «ДЕЛО») обязательно необходимо мониторить общий уровень рентабельности компании по каждому виду страхования в отдельности и по всем в целом. Иначе неоправданно низкие цены на те же полисы КАСКО, к примеру, если этот вид страхования является основным в портфеле компании, не только повлияют на ее способность выплачивать деньги клиентам, но и могут вообще привести к банкротству».

По материалам: Дело

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

Страховщики повышают стоимость автостраховок. К концу года средняя цена полисов каско поднимется до 10% страховой суммы.

Многие автолюбители, собравшиеся купить полис КАСКО в этом году, были неприятно удивлены повышением цены страховки в среднем на 10-20%. Так, в компании «Дженерали Гарант», одном из лидеров отечественного рынка автострахования, тарифы подняли на 7-9%. В «ПРОСТО Страховании» страховки менее дорогих автомобилей подорожали на 25-27%. А в конце 2008-го полисы КАСКО, скорее всего, будут стоить вдвое больше, чем в начале года.

Например, в «Оранте» планируют поднять тарифы до 10% страховой суммы. «Мы сейчас активно обсуждаем этот вопрос, — подтверждает главный специалист управления автострахования компании Станислав Моросяк. — Возможно, повысим стоимость полисов КАСКО до 10%». Сейчас такие страховки обходятся клиентам «Оранты» в 3,5-8% (это касается легковых машин стоимостью до 50 тысяч гривен. Увеличение цены полисов добровольного автострахования до 10% прогнозируют и специалисты «Дженерали Гарант». «Повышение возможно, но рост цен не превысит уровня инфляции», — предполагает начальник управления методологии страховой деятельности компании Елена Поддубная.

Почему растут тарифы

К такому непопулярному шагу, как повышение цен, страховщиков подталкивает высокая убыточность добровольного автострахования и инфляция. Сегодня отношение суммы выплат отечественных страховых компаний к объему собранных премий на рынке КАСКО составляет в среднем 60-70%, но у многих страховщиков превышает 90%. Часть премий расходуется на организацию бизнеса, так что ряд страховых компаний балансирует на грани рентабельности. «Страхование транспортных средств — в целом вид неприбыльный, — соглашается Елена Поддубная. — Мы рассчитываем, что даже после повышения тарифов рентабельность автострахования будет не более 2%».

Убыточность этого вида страхового бизнеса обусловлена высокими рисками для страховщиков — это самая существенная составляющая цены полиса КАСКО (до 75% тарифа). Чтобы ощутить масштаб проблемы, достаточно посмотреть на статистику: в течение 2007 года на дорогах Украины было 62 тысячи дорожно-транспортных происшествий (это только зарегистрированные случаи). А за последние пять лет количество аварий в Украине увеличилось в 3,5 раза. Сегодня средняя величина убытка по страховому случаю составляет 7-9 тысяч гривен, а частота — отношение количества убытков к количеству проданных полисов — до 60%. По сравнению с 2006 годом этот показатель вырос у многих компаний на 10%.

Но хаос на дорогах — не единственная беда, вынуждающая продавцов КАСКО повышать цены. По оценкам страховых специалистов, в 2007-м рост цен в сфере ремонта авто вдвое превысил показатель инфляции (индекс потребительских цен составил 16,6%). «Стоимость работ по ремонту авто и запчастей за прошлый год выросла на 30%», — утверждает заместитель председателя правления компании «ПРОСТО Страхование» Игорь Крашенинников. «На сегодняшний день темпы инфляции существенно опередили рост тарифов», — сетует Елена Поддубная.

Есть еще один фактор, влияющий на цену полисов, о котором страховщики, правда, предпочитают не говорить. Это растущий аппетит посредников, через которых страховые компании продают полисы. Речь идет о банках и автосалонах. Представители рынка говорят, что сегодня агент, зачисленный в штат страховой компании, получает комиссионные в размере 10-15% стоимости проданного полиса КАСКО. А вот автосалон, сотрудничающий со страховой компанией, — до 35%, банки — до 25%. Последние, кроме «агентских», требуют от страховщиков еще и открыть депозит на сумму не менее 1 миллиона гривен (это касается только тех страховщиков, которые не входят в одну финансовую группу с банком). «Стоит снизить комиссию банку или автосалону, тут же к нему обратятся представители другой страховой компании, которая заплатит столько, сколько требуют, — говорит страховой посредник, руководитель интернет-проекта strahnadzor.ua Тимур Шакиров. — Потому экономить на таких расходах никто не решается — конкуренция».

Где больно не будет

Правда, есть сферы, в которых повышение тарифов в автостраховании не будет столь ощутимым. В первую очередь это касается авто, купленных в кредит, при условии, что банк или автосалон проводит совместную акцию со страховщиком. «Цена страховки таких машин составляет 4,5-6% стоимости авто, — говорит начальник отдела продаж страховой компании «Добробут» Татьяна Гитун-Цимбалова. — Руководство каждой компании, в том числе и нашей, старается «разбавить» портфель автострахования другими, менее убыточными страховками, например, страхованием имущества». Понятно, что на такие лояльные условия страховщиков толкает отнюдь не любовь к заемщикам, а желание сохранить долгосрочные партнерские отношения с банками — основными поставщиками клиентов.

Незначительно повысилась цена полисов КАСКО и в регионах. По словам Елены Поддубной, в отдельных областях «Дженерали Гарант» даже удешевила полисы на 1-2%, а в целом в регионах их стоимость выросла на 1-2% меньше, чем в столице.

Еще одна категория клиентов, которых в меньшей степени коснется повышение тарифов, — это владельцы авто класса люкс. «Цену страховки таких машин мы повысили незначительно», — говорит Елена Поддубная. А вот тем, кто ездит на подержанном автомобиле (5-10 лет эксплуатации) полис КАСКО обойдется дороже — во многих компаниях требуют заплатить 9-10% страховой суммы.

Кроме того, недавно «головная боль» страховщиков усилилась. «Новая и не до конца еще проверенная тенденция — то, что повреждения, которые получают автомобили китайского производства, намного сильнее, чем у других машин в схожих ДТП. Следовательно, больше и убытки», — отмечает заместитель председателя правления страховой компании «Провидна» Вячеслав Черняховский. Поэтому многие страховые компании взвинтили цены страховок таких авто до 9-10%. По-прежнему убыточным является страхование такси и недорогих автомобилей отечественного производства, которые страховщики либо вообще не хотят страховать, либо оценивают по максимальным тарифам.

По материалам: Дело

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

Цены на полисы страхования автомобилей в этом году повысятся в 1,5 раза. Этот неприятный для автомобилистов прогноз обнародовало рейтинговое агентство «Кредит-Рейтинг». Аналитики агентства знают о страховании не понаслышке – с ними сотрудничают крупнейшие страховые компании страны: «Оранта», «Универсальная», «Кредо-Классик». Чтобы получить место в рейтинге, страховые компании вынуждены раскрывать «Кредит-Рейтингу» информацию о своей работе.

«За 2007 г. тарифы на добровольное автострахование выросли в 1,5 раза, аналогичный темп ожидается и в текущем году», – говорится в отчете компании. Главные причины: рост числа аварий на фоне бума автопродаж и жадность банковских клерков, которые требуют от страховщиков все больше комиссионных. А сами страховщики жалуются на удорожание услуг фирменных СТО, где производится ремонт автомобилей.

Впрочем, страховщики с резкой оценкой «Кредит-Рейтинга» не согласны. «В 1,5 раза – это перебор. Цены будут расти, но меньшими темпами – на 10–15% за весь год», – говорит председатель правления компании «Дженерали Гарант Страхование» Юрий Лахно.

Хотя цены на полисы и повысятся, обслуживание клиентов от этого не улучшится, прогнозируют аналитики «Кредит-Рейтинга». Большие выплаты по авариям «будут стимулировать страховщиков и далее включать максимальное число ограничений в условия выплаты страхового возмещения (франшизы, исключения), зачастую навязывать клиентам дополнительные платные услуги», считают в рейтинговом агентстве.

Аналогичного мнения придерживаются и страховые брокеры. «Многие клиенты начинают работать с посредниками, после того как уже попробовали общаться со страховщиками напрямую», – рассказывает ведущий специалист посреднической компании «Евроброкер» Юрий Дудар. Он говорит, что с брокерами, обеспечивающими постоянный приток клиентов, страховщики более аккуратны в выплатах. А простому человеку могут вообще отказать в выплате под надуманным предлогом.

Представители страховых компаний заверяют, что качество обслуживания будет только повышаться. Заместитель председателя правления компании «Нова» Леонид Киперман говорит, что ограничения по выплатам присутствуют только в самых дешевых полисах, а полноценный полис защищает клиента от всех неожиданностей.

Впрочем, потребители в этом часто сомневаются. Между тем страховщики могли бы зарабатывать в 5–6 раз больше, завоевав доверие потребителя. «Отсутствие стимулов к страхованию на добровольной основе приведет к тому, что страховщики в Украине в текущем году получат не более 15–20% платежей, которые потенциально можно привлечь от клиентов», – рассчитали в «Кредит-Рейтинге».

По материалам: 24.ua

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

Страховые компании любят брокеров. Ведь те, по признанию самих СК, обеспечивают компаниям непрерывный поток клиентов. По статистике, около трети реализуемых сегодня полисов - "брокерские". При этом далеко не все страхователи остаются довольны качеством посреднических услуг. СК уверяют: все дело в статусе брокера. Как выбрать "правильного" посредника, выясняла "ВД".

Под чужим именем

Плюсы покупки страхового полиса через брокеров общеизвестны. Хорошо зная рынок и поднаторев на страховых договорах, опытный брокер может подобрать качественную страховку по оптимальной цене, помочь избежать ловушек, скрытых в договоре страхования. Еще более полезным для клиента брокер может оказаться в случае, если произойдет страховое событие. Профессиональные брокеры берут на себя все хлопоты с урегулированием убытка - начиная с организации приезда аварийного комиссара на место ДТП (если речь идет об автостраховании) и заканчивая сбором документов, оформлением выплаты, юридической поддержкой клиента. "Как представитель страхователя брокер прилагает максимум усилий, чтобы вопрос был решен в интересах клиента, ищет компромиссы со страховой компанией. Если СК необоснованно отказывает в выплате, то брокер вносит ее в "черный список" и больше не рекомендует ее своим клиентам", - рассказывает Илона Лысенко, начальник управления страхования корпоративных рисков УСК "Дженерали Гарант".

Иное дело - агенты и агентские структуры. Они работают только в интересах страховой компании и заинтересованы лишь в том, чтобы продать максимальное количество полисов. Что будет происходить с клиентом потом - их абсолютно не интересует. В результате большим авторитетом у страхователей пользуются именно брокеры. Однако, как показывает практика, далеко не все компании, позиционирующие себя как брокеры, являются таковыми на самом деле. Неопытные потребители <ловятся> на название, не подозревая, что имеют дело с простым агентом. "Главный признак брокера - наличие лицензии и регистрации в реестре Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг). Агенты не имеют ни того, ни другого. Но некоторые предприимчивые компании сегодня регистрируют агентские организации, включая в их название слово "брокер", и, таким образом, вводят в заблуждение клиентов. На самом деле они являются агентами и работают в интересах СК", - рассказал "ВД" Сергей Иншаков, генеральный директор Федерации страховых посредников Украины.

Пользуясь "чужой славой", мнимые брокеры успешно продают полисы. Главная приманка - дешевизна предлагаемых ими страховок. Рекламируя свои услуги, такие компании делают акцент на наиболее массовых, а зачастую и обязательных видах страхования - таких, как КАСКО или "автогражданка", предлагая их чуть ли не за полцены. Эксперты отмечают, что подобная политика является, по сути, противозаконной. По словам Алексея Нечипоренко, начальника отдела координации страхования КАСКО и ОСАГО УСК "Дженерали Гарант", тарифы по обязательным видам (той же "автогражданке") утверждены законом. Им же предусмотрено, что скидки при страховании гражданской ответственности автовладельцев могут получать лишь юридические лица, страхующие парки авто. Физическим лицам скидка положена лишь за безаварийную езду (система бонус-малус).

"Брокер может сделать клиенту небольшую скидку по автоответственности, но лишь за счет собственного комиссионного вознаграждения. Например, размер комиссионных, которые некоторые СК платят по "автогражданке", сегодня достигает 40%. Таким образом, брокер может на 20% сделать скидку клиенту, а 20% оставить себе в качестве комиссии. Но он обязан отдать платеж в компанию полностью. Поэтому, делая скидку клиенту, брокер докладывает свои деньги, а потом получает комиссию от страховщика", - поясняет Ибрагим Габидулин, директор ООО "Страховой брокер "Дедал".

Агенты же, между тем, легко находят лазейки, позволяющие обойти закон. Причем зачастую они действуют с подачи страховых компаний, на которые работают. "К примеру, агенты вполне могут манипулировать системой бонус-малус. В настоящее время общая информационная база по застрахованным клиентам отсутствует. Отследить, был клиент застрахован ранее или нет, - невозможно. Поэтому полис можно оформить со скидкой на том основании, что клиент якобы страхует ответственность не первый год и страховых событий ранее не имел", - говорит г-н Нечипоренко. Разумеется, страховщик, попустительствующий такой ценовой политике, в конце концов может столкнуться с серьезными финансовыми проблемами, которые в итоге станут головной болью и для его клиентов.

"Двуличные" посредники

Если агенты сегодня мимикрируют под брокеров, то последние, в свою очередь, стараются приблизиться к агентам. Большинство страховых брокеров в настоящее время имеют как брокерскую, так и агентскую структуры. Некоторые из них решили вообще отказаться от своего статуса и перерегистрировались как агенты. Такая путаница связана с тем, что пару лет назад Госфинуслуг запретил брокерам получать комиссионное вознаграждение от страховщиков. Согласно вердикту небанковского регулятора, услуги посредника должен оплачивать только клиент. Но далеко не все страхователи готовы раскошелиться на брокерские услуги. Тем более что уровень их комиссионных сегодня достаточно высок. По словам экспертов, по таким видам, как добровольное медицинское или обязательное страхование, комиссия брокера может составлять от 5 до 15% от суммы платежа, а по КАСКО, страхованию имущества, ответственности перед третьими лицами, строительно-монтажных рисков и некоторым другим - достигать 20-30%. Благодаря высокой конкуренции на рынке страховщики выкладывают эти деньги не задумываясь. А вот страхователи находят плату чрезмерной.

Чтобы не потерять клиентов и иметь возможность получать комиссионные от СК, брокеры заключают агентские соглашения и на их основании обслуживают страхователей. Такое положение вещей несет в себе определенные риски для клиента. "Работая в качестве агента, мы не можем в полной мере отстаивать интересы страхователя. Страховщик в любой момент вправе указать на то, что именно он заплатил посреднику комиссионные, а значит, - тот должен быть на стороне компании. Правда, страховщики все же опасаются открыто ссориться с брокерами, понимая, что могут потерять оптового поставщика клиентов", - сетует г-н Габидулин. Впрочем, такую скользкую ситуацию можно обойти, если брокер-агент заключит два соглашения - и агентское, и брокерское. Оплату по последнему должен осуществлять клиент, но она может быть просто номинальной. А вот наличие брокерского соглашения даст посреднику впоследствии возможность "вести" клиента на протяжении всего срока договора.

Эксперты отмечают, что в ситуации, когда между клиентом и страховщиком по вине посредника возникает конфликт, компания всегда может соблюсти свои интересы. А вот страхователю приходится уповать лишь на милость СК. "Страховщик жизни, работающий с агентской компанией, имеет механизмы, чтобы защитить себя. Например, если у компании по вине агента возникает конфликт с клиентом и тот разрывает договор, СК может наказать посредника, не заплатив ему последующие комиссионные. В то же время с проблемами клиента должна разбираться страховая компания. Именно она несет ответственность за своих агентов (даже если, по сути, они являются брокерами), в том числе и за совершенные ими ошибки", - отмечает Роман Дэнис, национальный менеджер GRAWE Group в Украине.

Приходится также признать, что ни классические брокеры, ни брокеры-агенты сегодня не могут предоставить своим клиентам никаких финансовых гарантий. Так, в европейских странах все брокеры обязаны страховать ответственность. И если страхователь по их вине несет убытки, он может получить финансовую компенсацию по полису ответственности. Обязательное страхование профессиональной ответственности брокеров вскоре должно появиться и в Украине. Такая статья уже прописана в проекте нового Закона "О страховании". В соответствии с документом посредники будут обязаны страховать ответственность на 50 тыс. Ныне же клиент имеет очень мало шансов предъявить брокеру финансовые претензии и получить компенсацию. "Брокер может лишь помогать страхователю на стадии урегулирования убытка, оказать юридическую поддержку, выступить на стороне клиента в суде (конечно, если страхователь прав). Но есть случаи, когда брокеры добровольно страхуют свою ответственность, чтобы поддержать свой имидж и обезопасить себя", - констатирует Сергей Иншаков. Бывали прецеденты, когда посредники самостоятельно оплачивали ущерб клиентов. Они считают, что это обходится дешевле, нежели потеря репутации на рынке.

ЮЛИЯ БОЙКО
Руководитель департамента по работе с брокерами и страховыми посредниками СК Renaissance Life

- На сегодня практически все ведущие компании по страхованию жизни развивают партнерские отношения со страховыми посредниками. Большая часть страховых премий собирается за счет партнеров-посредников. Более того, такое сотрудничество оказывает огромное влияние на улучшение качества страховых услуг, а также имеет немаловажное значение для самих компаний. Причина высокой эффективности продаж через посредников - получение быстрого доступа к большому количеству клиентов с наименьшими затратами. В большинстве случаев брокеры, работающие по страхованию жизни, обладают уже готовыми выстроенными агентскими сетями, обширной клиентурой и возможностью быстро доносить необходимую информацию до клиентов. Многие посредники работают по принципу МLМ, что имеет свои преимущества. Наша компания тесно сотрудничает со страховыми посредниками и старается развивать эти отношения. Страховые посредники, продающие наши страховые продукты, обязаны на стадии заключения договора страхования правильно оформить все необходимые документы, проконтролировать оплату страховой премии, помочь клиенту при прохождении процедуры андеррайтига. После выпуска полиса финансовые консультанты наших партнеров отслеживают последующие оплаты страховых премий своих клиентов. При наступлении страхового события первым, кто обычно сообщает о нем в компанию, является финансовый консультант. Он же обычно оформляет и собирает все необходимые документы для осуществления выплаты.

ЕКАТЕРИНА МОСКВИНА
Ведущий специалист отдела работы со страховыми посредниками СК "ПРОВИДНА"

- Основным преимуществом работы с брокером для страхователя является то, что брокер - профессиональный участник страхового рынка, оказывающий страхователю услуги по подбору наилучших условий страхования. Брокеры проводят мониторинг рынка страховых услуг, тендеры среди страховых компаний, анализируют полученные результаты и обеспечивают клиента более выгодными предложениями. Кроме того, запросы на получение условий страхования, приходящие от брокера, как правило, составлены профессионально. Это делает процесс котировки рисков более оперативным и качественным. Брокер несет ответственность перед своим клиентом только на этапе подбора условий страхования, заключения договора и помогает в административных вопросах, связанных с выплатой страхового возмещения. После заключения договора страхования вся ответственность за риски клиента лежит на страховой компании. Поэтому юридически брокер никаких гарантий за риски клиента не несет. Но, предлагая клиенту те или иные условия страхования, брокер должен руководствоваться не только самыми низкими тарифами и франшизами, но и финансовой стабильностью и репутацией страховых компаний.

По материалам: BIN.com.ua

KIA CEE'D 2.0 TX AT So Red
Максим
Киев, Святошин

Я не Асерофоб, но Вайофил конкретный! ))))))))))

Взымание подоходного при выплате без справки ГАИ

Автострахование - вид страхования (точнее обобщающий термин) касающийся страхования наземного транспорта (за ислючением разных там вагончиков, поездов и прочей железки).

Включает в себя:
- страхование КАСКО (страхование именно Вашего автомобиля/мотоцикла/мотороллера и т.д.)
- страхование гражданской ответственности (страховая компания оплачивает ущерб только пострадавшим от Вас)
- страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров (Вы страхуете водителя и пассажиров своего авто на случай травм/увечений/инвалидности/смерти в результате ДТП, страховая просто выплачивает денежную компенсацию по факту происшествия).

Зачем страхуем?

Здесь очень простая математика - практически любой ремонт средней тяжести обойдется на порядок дороже стоимости страховки за год. Грубо сравним - стоимость полного КАСКО в Киеве колеблется от 5 до 8%. При стоимости машины в 25 тыс.долларов это составляет от 1250 до 2000 долларов. Теперь посмотрим, что говорит статистика: за сутки регистрируется порядка 200 ДТП (это только официально).

Соответственно, вероятность попасть пусть в мелкое, но ДТП довольно велика. Несложный ремонт (замена бампера, ремонт крыла, замена фары, капота, покраска элементов, плюс материалы с работой) обойдется порядка 1800-2200 долларов в зависимости от расценок станции, стоимости запчастей и аппетитов мастеров. Теперь считайте, выгодна ли Вам страховка. Это не учитывая того, что чуть ли не каждый день кто-то бьет двери на парковке, или невнимательный водитель цепляет чужой бампер, выезжая со стоянки. Не имея страховки, водитель еще может как-то смириться с мелкими повреждениями, но при сереьзных проблемах ремонта не избежать.

Имея страховку, нет необходимости ломать голову - ставить оригинальные запчасти или сэкономить и поставить неоригинальные; ехать на профильную станцию или же сэкономить и поехать "в гаражи". Страховка покрывает все. Соответственно, избавляет от множества вопросов.

От чего страхуем?

Все риски можно объединить в две группы:
- повреждения:
а) ДТП - любые ДТП по Вашей вины или без нее, с участниками или без них, с автомобилями или другими предметами, пешеходами и т.д.
б) пожар, взрыв, самовозгорание - соответственно повреждения автомобиля в этих случаях, причем сюда относится и возгорание в результате короткого замыкания проводки автомобиля
в) стихийные бедствия - очень реальная ерунда, град например, сильный ливень, соответственно любые повреждения автомобиля в результате таких событий
г) противоправные действия третьих лиц - хулиганы, вандалы, пьяные дебоширы и т.д.
д) внешнее воздействие - камни в стекла, сосульки с неба, деревья перебегающие дорогу и т.д., а также животные разные, ну от кошки до слона)

- незаконное завладение:
а) угон
б) кража
в) повреждения в результате попытки кражи или угона

Как страхуем?

В автостраховании есть целый ряд опций, которые влияют как на стоимость страховки, так и на сумму получаемой выплаты. Поэтому к выбору подобных опций стоит отнестись со всей серьезностью.

Чтобы было легче сравнивать условия, предлагаемые разными страховыми компаниями, лучше всего выделить несколько главных блоков. Их, собственно, и ищите в Правилах (договорах) страхования:

1) что является страховым событием - это важно, что именно страховая компания посчитает страховым событием и за что выплатит деньги. Сюда относятся страховые риски и ситуации, в которых страховая платит возмещение (описывались выше: любое ДТП, пожар, затопление, падение предметов и др.).

2) исключение из страховых событий - это случаи, которые страховая компания не оплачивает. Например, порез шины без других повреждений автомобиля не будет покрываться страховкой, или скажем кража колес, или просто короткое замыкание без возникновения пожара.

3) ограничения - это ситуации, в которых страховая Вас ограничивает в получении выплаты. Например, если Вы превысили разрешенную скорость, компания может уменьшить сумму выплаты или вообще отказать в выплате. Это же касается управления в нетрезвом виде, управление водителем без прав соответствующей категории или права вождения автомобиля.

4) расчет суммы возмещения - наиболее скользкий и важный момент. В договоре (Правилах) должны быть прописаны варианты, как компания может определять сумму возмещения (по экспертизе, по своей калькуляции, по счету Вашего СТО, по счету своего СТО и др.), какие варианты выплаты возмещения (наличными через кассу, перечислением на СТО, счет клиента). 4.1. Варианты расчета суммы возмещения при полной гибели автомобиля или его краже - это особенные ситуации и очень важно, как компания будет рассчитывать сумму выплаты. От этого напрямую зависит сумма, которую Вы получите.

5) естественно важны и предлагаемые условия страхования автомобиля: - франшиза - сумма денег, которую Вам не заплатит страховая при любой выплате.

Зачем это ей? Она отсекает мелкие убытки и экономит определенные суммы.

Зачем это Вам? опять же, нет смысла обращаться по мелочам. И в то же время это удешевляет страховку.

Зависимость прямая - больше франшиза - меньше стоимость страховки. Может быть в % от стоимости Вашей машины (а не от суммы ущерба) или в твердой валюте, например 100$. Обратите также внимание на то, что ряд компаний выделяет отдельно франшизу по вине водителя (т.е. при Вашей вине в ДТП). Она обычно больше стандартной франшизы по повреждениям. Но страшно не столько это, сколько то, что в ряде случаев придется ждать решения суда, чтобы страховая сделала выплату, удержав соответствующую франшизу.

Франшиза разделяется по рискам:
- повреждения (любые пакости)
- полная гибель
- кража автомобиля
- иногда выделяют отдельную франшизу по стеклянным изделиям

Есть вариант с условной франшизой. Принцип ее такой же как и обычной (безусловной) франшизы, но разница заключается в том, что если Ваш убыток превысил франшизу (допустим 100$), страховая выплачивает 100% ущерба.

- лимит возмещения - это то, какую ответственность (материальную) будет нести страховая компания. Есть три лимита:

а) по договору страхования (в большинстве компаний) - есть сумма, на которую Вы страхуете автомобиль. Любая выплата вычитается из этой суммы. Т.е. максимум, который выплатит страховая компания за весь страховой год - это стоимость автомобиля, например 100 000 грн. Но это только по повреждениям. Если например Вам выплатили 20000 грн. по ремонту, а после этого машинку украли, то из рассчитанной суммы выплаты будут удержаны 20000 грн. Это надо учитывать.

б) по каждому страховому событию - наиболее удачная схема, стоимость Вашего автомобиля - это максимальная сумма выплаты по КАЖДОМУ страховому случаю. Т.е. попали в ДТП, максимально страховая выплатит 100 000 грн. Попали второй раз - опять максимум 100 000 грн. И т.д. Ответственность страховщика заканчивается тогда, когда сразу выплачивается вся страховая сумма (полная гибель или кража).

в) по первому страховому событию - страховая несет ответственность в размере стоимости Вашего автомобиля по первому заявленному событию, после выплаты договор прекращает свое действие. Естественно, что тариф при этом меньше, но есть и определенные ограничения.

- выплата без справки ГАИ - очень удобная вещь, поскольку дождаться инспекторов ГАИ сейчас очень сложно. Данная опция предполагает, что если, к примеру, Вам попал камень в лобовое стекло, Вы не обращаетесь в ГАИ, а едите напрямую в СК, заявляете - получаете выплату. Ряд компаний предлагает также лимит по повреждениям автомобиля (лакокрасочное покрытие, повреждения до определенного процента от стоимости автомобиля). Но все это используется только в том случае, если нет других установленных участников ДТП.

- ограничения ночного хранения автомобиля - очень сложный вопрос, поскольку многие люди у нас уверены, что ставят свой автомобиль на охраняемую стоянку. Реально же трудно найти стоянку, которая будет нести реальную ответственность, если автомобиль украдут. В случае, если в Договоре страхования есть ограничения по ночному хранению (например с 00часов до 06часов авто должно стоять на охр. стоянке), страховая компания будет проводить расследование и определять, по чьей вине украли автомобиль. Если по вине стоянки, ей будет выставлен регресс, т.е. требование вернуть страховой деньги. Проще всего выбирать компанию, которая не ограничивает свою ответственность в течение суток.

- допуслуги - к ним относится компенсация за эвакуатор, выезд аварийного комиссара, услуги независимых экспертов, различные справки и др. Каждая компания, например, выставляет лимит, в пределах которого компенсируются затраты на эвакуатор - 500 грн., 50 км и т.д. Еще ряд компаний ставит ограничения по количеству компенсаций (допустим только 2 раза за период действия договора) или делает лимит исчерпываемым.

- сроки выплаты - очень важный аспект, который напрямую влияет на то, насколько быстро Вы получите выплату. Обратите внимание, что ряд компаний разграничивают два понятия:
а) принятие решения о выплате либо отказе в выплате - на это дается отдельный срок после предоставления клиентом всех необходимых документов.
б) непосредственная выплата возмещения - тоже отдельный срок уже после принятия решения о выплате, это непосредственное оформление платежных документов и перечисление выплаты.

- перечень предоставляемых документов - очень важный раздел, поскольку именно от него будет зависеть вопрос - получите вы выплату или нет. Есть более-менее стандартный перечень документов, который требуют страховые компании. Но есть ряд структур, которые усложняют процедуру получения выплаты, требуя, например, медицинскую справку об отсутствии алкогольного опьянения. Зачастую такую справку взять очень сложно или неудобно.

- ответственность компании - тоже интересный вопрос, поскольку в ряде случаев клиенту выгоднее будет разорвать договор страхования по причине невыполнения условий договора самой страховой компанией и вернуть весь свой годовой платеж. Плюс - есть ответственность страховой компании за просрочку выплаты в установленные сроки.

Добавлено (06.07.2008, 00:13)
---------------------------------------------
Полис АВТОКАСКО - есть что почитать!

Договор страхования - очень скучный и неинтересный документ, написанный сухим юридическим языком. Интересным он становится только тогда, когда вам нужно получить деньги у страховой компании. Но такая необходимость, как правило, возникает тогда, когда тучи уже сгустились и допущены ошибки, которых можно было избежать уделив полчаса своего драгоценного времени на прочтение этой "бумажки".
Страховка КАСКО - настолько простой продукт, что смысл его можно выразить одним предложением. "Я покупаю страховку - бью машину - страховая компания мне платит деньги на ремонт".

К сожалению, не все так просто. Итак, для того, что бы полчить деньги необходимо:

Признание вашего права на получение страхового возмещения

Страховые случаи
Те события, при наступлении которых страховая компания должна покрыть ваш убыток, всегда должны быть прописаны в договоре. То как они прописаны и трактуются страховой обычно изложено в "глоссарии" либо в теле договора. Двойного толкования быть не должно (в идеале). Чем больше и полнее перечень страховых случаев - тем лучше. Хорошим показателем является наличие в договоре случая "иные случайные события, приведшие к повреждению автомобиля".

Исключения и ограничения покрытия
"А теперь, Маша, о главном..." Страховая компания-не благотворительный фонд и не очень хочет платить деньги "по абсолютно всем событиям". Именно для этого придуманы такие условия как "исключения и ограничения покрытия". Это-нормальная практика.

Даже в цивилизованных странах СК наотрез отказываются платить если автомобиль поврежден владельцем умышленно, либо пострадал вследствие атомной войны, революции, террористических актов или реквизирован властями и подобных событий. И самое святое - неоплата страховой премии по договору.

Причины отказа в страховом возмещении
По закону страховая компания может отказать в случаях, описанных в статье 26 Закона Украины "О страховании":
"Підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є:

1) навмисні дії страхувальника або  особи,  на  користь  якої укладено  договір  страхування,  спрямовані на настання страхового випадку.  Зазначена норма  не  поширюється  на  дії,  пов'язані  з виконанням  ними  громадянського чи службового обов'язку,  в стані необхідної оборони (без перевищення її  меж)  або  захисту  майна, життя,   здоров'я,   честі,   гідності   та   ділової   репутації. Кваліфікація  дій  страхувальника  або  особи,  на  користь   якої
укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;

2)  вчинення  страхувальником  -  фізичною  особою  або іншою особою,  на  користь  якої  укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;

3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет  договору  страхування  або  про  факт настання страхового випадку;

4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні;

5) несвоєчасне  повідомлення  страхувальником  про   настання страхового  випадку  без  поважних  на  це  причин  або  створення страховикові перешкод у визначенні обставин,  характеру та розміру збитків;

6)  інші  випадки,  передбачені  законом.

Умовами договору  страхування  можуть  бути  передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових  виплат,  якщо  це  не суперечить закону."

Последний параграф статьи 26 дает страховой компании практически неограниченные полномочия "написать" о том, когда она платить не собирается.

Внимательно прочитайте статьи "Исключения и ограничения страхового покрытия", а также "Причины отказа в страховой выплате". Вы найдете там много интересного. Однако пугаться не стоит - если вы это прочитали, то, как минимум, будете "в курсе".

Грубое нарушение правил дорожного движения
Особняком стоит такое исключение как "грубое нарушение правил дорожного движения": превышение скорости боле чем на 20 км/ч, проезд на красный свет, пересечение двойной осевой, выезд на полосу встречного движения и пр.  Некоторые СК платят при таком случае, некоторые платят "часть"(об этом ниже), некоторые отказывают.

Признание вашего права на выплату в полном объеме

Частичное возмещение
Гуманность некоторых страховщиков не имеет границ в пределах 50% вашей выплаты при "грубых нарушениях". Это не смертельно,однако будет неприятно узнать, что ваша выплата будет срезана на 50% по вашей же вине.

В хорошем договоре такой оговорки быть не должно. На мой взгляд, СК должна платить за повреждения, а не заниматься морализаторскими функциями. Для контроля моральных качеств водителей существует ГАИ (неподкупное по определению) и суд.

Страхование в пропорции
Еще одна неприятность - заключение страхового договора на страховую сумму меньшую нежели стоимость автомобиля. Деньги получите в пропорции... Это грустно. Например: автомобиль стоит 10 000 долларов, страховая сумма - 5 000 долларов (50% от стоимости). При убытке 1000 долларов больше 500 долларов (50%) не получите.

Расчет выплаты по реально действующим ценам и тарифам

Каждый считает по своему
а) по заключению эксперта страховой компании. Ожидайте минус 20-40% от необходимых для нормального ремонта денег.
б) по заключению независимого эксперта. Будьте готовы, что получите на 15-30% меньше, чем нужно для ремонта
в) по счетам согласованной СТО (фирменных как правило в этом списке нет). Вероятность, что починят нормально существует.
г) по счетам СТО  на выбор страхователя. Самый верный способ отремонтироваться на гарантийной СТО.

Нормальная (вменяемая) компания предлагает несколько вариантов на выбор, в том числе вариант г). Если только а) - бегите подальше. Стоит ожидать того, что более "лояльные" варианты будут стоить дороже.

Фишка с износом.
Как известно, автомобиль теряет за каждый год своей "жизни" часть стоимости. Это нормально. Однако при ремонте вам будут ставит новые запчасти взамен старых. Оплатит ли разницу в цене СК? Ответ вы найдете  в договоре. Если написано - "выплата без учета износа" - получите полную стоимость запчастей. Если "выплата с учетом износа" - не ожидайте  стопроцентного покрытия. Полисы с первой опцией стоят, как правило, дороже.
Это актуально для машин старше 2 лет.

Договорной износ
Стоит также знать о том, что некоторые хитросделанные компании игнорируют нормы методики автотовароведской эксперизы и начисляют износ с первого дня эксплуатации авто. Это обычно пишут в договоре или правилах. Общий смысл:"стороны договорились, что за первый год эксплуатации начисляется 15% износа, за второй 10% итд". Если такой подход применяется при расчете возмещения по "полному уничтожению" или "угону" - половина беды. Но если так считают убыток от банального ДТП - это, мягко скажем, некрасиво, ибо Методика гласит, что эксплуатационный износ на детали машин младше 2-х лет НЕ НА-ЧИ-СЛЯ-ЕТ-СЯ. Но если вы подписались под таким условием - оно становится "законом". Грешат этим способом уменьшения выплат чаще всего "околобанковские" компании.

Что вычитают из суммы возмещения

За это мы не платим...
Честная компания всегда предупреждает клиента, что будет платить только за поврежедния автомобиля. Затараты на замену масла, фильтров, фреона в кондиционере, шин (если больше ничего не повреждено), услуги эвакуатора и прочее и прочее. За отдельную плату можно часть этого покрыть.

Франшиза (смешное слово - несмешные последствия)
При расчете выплаты с вас снимут франшизу. Это - стандартная процедура. Наличие франшизы позволяет не отвлекаться страховой компании на каждый "чих". Способствует уменьшению частоты обращений в СК. На Западе существует система бонусов за безаварийность: отъездил год без убытков  - получил 300 баксов. У нас такое не практикуется.

Виноват/невиноват
Некоторые страховые компании предлагают увеличенную франшизу по событиям, произошедшим по вине страхователя. Это еще куда не шло.

Другие применяют повышенную франшизу в случаях, когда некому предъявлять регресс. Тут кроется опасность. Попадание камня в лобовое стекло трактуется как событие "без виновника" и франшиза вычитается. Это - плохо.

Нулевая франшиза
Вы также можете купить полис с 0% франшизой. Хочу предупредить,что это может  быть выгодно лишь в том случае, когда вы - очень неопытный водитель и "планируете" побиться  больше 2-3 раз за год. Нормальная франшиза: 0,5% (до 200 долларов) от стоимости -  по ДТП,  5-7% от стоимости авто -  по угону.

Мелкие убытки - без франшизы и без справки ГАИ
Разумные и относительно щедрые компании в стандартной программе (без доплат) предлагают "выплаты без франшизы по мелким ДТП". К ним относятся царапины, сколы краски, разбитые фары, стекла и т.д. Лимит по такой.выплате устанавливается в размере 2000-2500 грн. или в пройентах от страховой суммы.

Тщательное исполнение процедуры получения возмещения
По Закону страховщик обязан "предупредить" вас о том, что вы должны делать, чтобы получить страховое возмещение. Порочитав соответствующий пункт (желательно не один раз) вы должны четко понять последовательность своих действий при ДТП или, не дай Бог, краже вашего авто.

Что делать?
Процедура должна быть проста до безобразия:
- вызвать ГАИ и оформить ДТП (все по Правилам дорожного движения);
- сообщить в страховую письменно в течение 2-х рабочих дней (в произвольной форме или по установленному шаблону);
- написать заявление на выплату (может объединяться с уведомлением);
- подать документы, которые свидетельствуют о факте события (справка ГАИ, МЧС),
- подать документы, которые свидетельствуют о размере убытка (калькуляция убытка, заключение эксперта, счета СТО).

Сколько ждать?
Также, в договоре четко должно быть написано сколько ждать. Обычно страховые начинают отсчет времени от момента получения ВСЕХ необходимых документов. Стандартный срок - 10-15 рабочих дней на принятие решения  выплате плюс 10-20 рабочих дней на выплату. Итого 20-35 рабочих дней.

Просто почините мне машину!
Самый замечательный способ - это когда сразу после уведомления о событии вы ставите автомобиль на СТО, а СК выдает СТО гарантийное письмо на оплату ремонтных работ. Вы получите починенный автомобиль, а СК расчитается с СТО.

Это еще не все. Для получения полного понимания потребительских качеств страхового полиса той или иной страховой компании желательно изучить закон "О страховании", Гражданский Кодекс, Правила страхования и Договор страхования. Ну и поработать в страховой компании лет эдак пяток

ПС: Если не хотите думать о страховке - пользуйтесь услугами профессиональных посредников. Но договор все равно почитайте :). За плечами носить не придется и, как говорится,  доверяй, но проверяй.

Автор: Тимур Шакиров
Источник: STRAHNADZOR

Для удобства чтения немного изменил вид. Климентио.